Assurances pour free-lances : erreurs à éviter et conseils pratiques

Comprendre les différentes assurances pour freelances

Quelle assurance pour freelance ?

Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro)

La Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) est une couverture primordiale pour tout travailleur indépendant. Bien qu'elle ne soit pas systématiquement obligatoire, elle est vivement recommandée. Cette assurance intervient notamment lorsque votre activité cause un dommage à un tiers.

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Elle couvre donc les préjudices matériels, immatériels et corporels que vous pourriez causer lors de l'exercice de votre profession. Par exemple, en cas de négligence, de faute non intentionnelle, d'un manquement contractuel ou d'un défaut de conseil ayant entraîné une perte financière pour votre client, la RC Pro prendra en charge les conséquences financières de ces dommages.

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Il est essentiel de noter qu'il existe des variations dans les niveaux de couverture et les garanties incluses selon les contrats d'assurance. Ainsi, il est crucial de bien étudier les offres avant de s'engager.

Assurance Multirisque Professionnelle

L'Assurance Multirisque Professionnelle (MRP) est un autre pilier de protection pour le freelance. En plus de la couverture de la Responsabilité Civile Professionnelle, elle étend sa protection à vos biens professionnels (matériel, équipements, locaux).

• En cas de sinistre (incendie, cambriolage, dégât des eaux), cette assurance peut prendre en charge les dommages causés à vos biens.

• Certaines formules proposent également une couverture en cas de perte d'activité liée à un sinistre.

• Cette assurance est souvent nécessaire si vous possédez vos propres locaux professionnels et une quantité significative de biens professionnels.

Cependant, chaque contrat est modulable : vous pouvez choisir les garanties et niveaux de remboursement en fonction de vos besoins ou de votre budget. C'est pourquoi une bonne connaissance de vos risques est essentielle pour souscrire à une assurance adéquate.

Prévoyance et Mutuelle Santé : maladie, incapacité, décès

La Prévoyance et la Mutuelle Santé sont deux types d'assurances indispensables pour les free-lances. La prévoyance intervient en cas d'incapacité de travail, de maladie ou de décès, en assurant un revenu de remplacement. Elle permet d'anticiper les aléas de la vie et de minimiser leur impact financier.

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La Mutuelle Santé, quant à elle, complète les remboursements de l'Assurance Maladie. Elle couvre les frais médicaux non remboursés par la Sécurité Sociale et peut inclure des garanties supplémentaires comme le remboursement des médicaments, des soins dentaires ou optiques.

• Prévoyance : Elle intervient en cas d'arrêt de travail pour maladie ou accident, invalidité ou décès. Les prestations varient selon les contrats : indemnités journalières, rente d'invalidité, capital décès.

• Mutuelle Santé : Elle couvre vos dépenses de santé (consultations, médicaments, hospitalisation) non prises en charge par la Sécurité sociale.

Les travailleurs non-salariés peuvent bénéficier de la loi Madelin qui permet de déduire de leur bénéfice imposable les cotisations versées pour ces deux types d'assurances.

Assurance Cyber

L'Assurance Cyber est une couverture spécialisée qui protège contre les risques liés à la sécurité numérique. En tant que freelance, vous pouvez être exposé à diverses menaces en ligne, comme les attaques de phishing, les ransomwares et les violations de données. Cette assurance peut couvrir les préjudices financiers résultant de ces cyberattaques.

• Elle offre généralement une indemnisation pour les pertes financières dues aux failles de sécurité.

• Elle prend en charge les coûts de gestion de crise, comme les frais de communication et de relations publiques.

• Elle peut aider à restaurer l'intégrité de vos données et système d'information.

Il est essentiel de comparer les offres d'assurance cyber, car les garanties et le coût peuvent varier.

Enjeux des assurances pour les travailleurs indépendants

Protection financière

La protection financière pour un freelance dépasse le simple aspect de couvrir les dommages causés à des tiers ou les aléas de la vie. Elle s’étend également à la préservation de votre chiffre d'affaires et de vos revenus face à des incidents imprévus qui pourraient affecter votre capacité à travailler.

Crédibilité et confiance

La crédibilité et la confiance sont des atouts essentiels pour un freelance. Avoir une assurance appropriée est une marque de professionnalisme qui renforce votre crédibilité. Elle témoigne de votre engagement à assumer vos responsabilités envers vos clients, et de votre capacité à gérer efficacement les risques liés à votre activité. Cela peut rassurer vos clients potentiels et contribuer à établir une relation de confiance.

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La souscription à une Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro) est particulièrement significative dans ce contexte. Celle-ci protège non seulement le freelance contre les réclamations potentielles de tiers, mais elle démontre également aux clients que vous prenez votre activité au sérieux.

Sécurité personnelle et familiale

En tant que freelance, la sécurité personnelle et familiale est un aspect primordial à ne pas négliger. En cas d'accident, de maladie ou d'incapacité de travail, c'est l'ensemble de vos revenus qui peuvent être impactés. Par conséquent, souscrire une assurance prévoyance s'avère être une démarche responsable pour assurer la protection de vos proches et la pérennité de votre activité.

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L'assurance prévoyance est complémentaire à la couverture sociale de base, qui est souvent insuffisante pour maintenir un niveau de vie stable. Ainsi, elle permet de pallier cette insuffisance en cas de coup dur.

Comment choisir ses assurances?

Critères de choix des assurances

Quel niveau de protection

Le niveau de protection à choisir pour une assurance dépend essentiellement de votre activité et des risques y afférents. En tant que freelance, vos risques et vos besoins ne sont pas les mêmes que ceux d'une grande entreprise.

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Pour une RC Pro, par exemple, le niveau de protection adéquat dépend du type d'activité que vous exercez. Un rédacteur web a un niveau de risque moins élevé qu'un coach sportif, par exemple.

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Il est donc nécessaire d'évaluer avec précision les risques de votre métier pour choisir le niveau de protection adéquat.

• Si vous travaillez avec des données sensibles, une couverture élevée en cas d'attaques malveillantes pourrait être nécessaire.

• Si vous êtes une entreprise individuelle avec peu de matériel, une assurance multirisque professionnelle avec une couverture limitée pour les dommages matériels pourrait suffire.

Prenez également en compte votre situation personnelle. Par exemple, si vous avez une famille à charge, une assurance prévoyance avec un niveau de protection élevé peut être plus appropriée.

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Il est donc crucial de faire une évaluation précise de vos besoins en assurance avant de choisir le niveau de protection.

Les exclusions de garanties

Dans le cadre d'une assurance pour freelance, certaines situations ou activités spécifiques peuvent ne pas être couvertes, ce sont les exclusions de garanties. Les exclusions peuvent être générales, comme les dommages intentionnels, ou spécifiques à un risque donné, par exemple, une assurance cyber pourrait exclure certains types de cyberattaques.

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Ces clauses d'exclusion sont souvent définies dans le Code des assurances et doivent être formelles et limitées. Elles peuvent varier en fonction de l'assureur, du profil de l'assuré et du type de contrat d'assurance. Il est donc essentiel de lire attentivement le contrat pour bien comprendre ces exclusions.

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Voici quelques exemples de situations ou activités couramment exclues :

• Les sports à risques

• Les métiers dangereux

• Les accidents survenus à l'étranger

• Les sinistres non définis dans le contrat

Gardez à l'esprit que si une activité ou situation est exclue de votre assurance, l'assureur n'a pas l'obligation de vous indemniser en cas de sinistre. Par conséquent, assurez-vous que les exclusions de garanties ne soient pas en contradiction avec votre activité en tant que freelance.

Quel prix et qualité de service pour une assurance professionnelle (autoentrepreneur ou société)

Pour déterminer le prix d'une assurance professionnelle, plusieurs facteurs sont pris en compte : le type d'activité exercée, le chiffre d'affaires généré, le niveau de couverture souhaité et les garanties optionnelles choisies. Ces éléments influencent la prime d'assurance qui peut donc varier significativement d'un freelance à un autre.

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Il est également essentiel de prendre en compte la qualité du service proposé par l'assureur. Un service client réactif et une gestion efficace des sinistres sont des critères non négligeables.

• Coût moyen : Pour une Responsabilité Civile Professionnelle (RC Pro), on constate généralement des tarifs allant de 200 à 300€ par an.

• Tarifs abordables : Certaines offres peuvent débuter à partir de 15€/mois.

L'utilisation d'un comparateur en ligne peut s'avérer utile pour trouver l'offre au meilleur rapport qualité/prix.

Souscription à son assurance : en ligne ou en agence

La souscription à une assurance peut être réalisée en ligne ou en agence. Chaque méthode présente des avantages spécifiques. Les plateformes en ligne offrent une grande flexibilité horaire et un gain de temps considérable. Elles proposent également des outils de comparaison qui facilitent la recherche de la meilleure offre.

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En revanche, recourir à une agence permet d'avoir un contact direct avec un professionnel. Ce dernier peut fournir des conseils personnalisés, répondre à vos questions et vous aider à cerner vos besoins en assurance.

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Que vous optiez pour l'une ou l'autre méthode, assurez-vous de bien comprendre les termes du contrat, les garanties incluses et les exclusions. N'oubliez pas que le prix ne doit pas être le seul critère de choix. La qualité du service client et la réputation de l'assureur sont également des facteurs à considérer.

Comparatif des assurances professionnelles pour les indépendants

Wemind : RC pro, mutuelle et prévoyance

WeMind propose plusieurs formules pour répondre aux besoins des indépendants. 3 niveaux de couvertures (et de tarif) sont proposés.

Maif : assurance professionnelle et prévoyance

La Maif propose différentes formules d'assurance professionnelle et de prévoyance pour répondre aux besoins des indépendants quelle que soit leur activité.

Orus : RC pro et multirisque

Orus propose des assurances avec différentes options pour s'adapter au mieux à la situation des free-lances (et des TPE, PME). Par exemple, une option existe pour couvrir les freelances sur le monde entier lorsqu'ils exercent leur activité de manière nomade.

Stello : RC pro et multirisque

Stello est une assurance professionnelle en ligne qui est complètement modulable pour s'adapter aux besoins des freelances et des start-up.

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Elle couvre aussi la mutuelle, la prévoyance et l'aspect cybersécurité de l'activité.

Hiscox : RC Pro et multirisque

Les assurances couvrent de nombreux risques : RC pro, multirisque professionnelle, protection juridique, cyber-risques, perte d’exploitation… Les assurances sont conçues spécialement pour les free-lances exerçant dans le digital, le conseil, le marketing, la formation ou encore l'aide à la personne.

Aésio mutuelle : prévoyance et mutuelle

Aésio est un acteur de proximité, de nombreuses agences sont présentes un peu partout en France. Les contrats de mutuelle et de prévoyance sont modulables en fonction des garanties souhaitées.

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Certains services sont proposés en plus des garanties comme la téléconsultation médicale 7j/7 et 24h/24, l'accompagnement d'expert ou des ateliers de prévention.

Alan : prévoyance et mutuelle

Alan propose des couvertures de mutuelle et prévoyance pour les indépendants avec une application efficace permettant d'accéder à des services tels que la téléconsultation ou la géolocalisation de praticiens. Le service client est réactif tout comme le remboursement des frais médicaux.

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Choisir les bonnes assurances est essentiel pour protéger votre activité de freelance. En comprenant bien les différentes options et en évitant les erreurs courantes, vous pouvez sécuriser votre activité et travailler en toute sérénité. Chez Treizo, nous sommes également présents pour assurer votre sérénité ! Contactez-nous !